2023年12月，六大國有銀行與近二十家股份制銀行開啟新一輪利率下調(diào)，這是2023年主要國有商業(yè)銀行第三次下調(diào)存款利率，已達到近年來的最低水平。目前，幾家國有銀行活期存款利率為0.2%，一年、兩年、三年定期存款利率下調(diào)至1.45%、1.65%、1.95%。

存款降息后，市場有哪些反應(yīng)?居民如何打理自己的“錢袋子”？湖北日報全媒記者連日走訪數(shù)家銀行。

居民仍然偏愛定期存款

手握財富，是選擇存定期還是買理財?

“以前投在理財產(chǎn)品的錢比例更高一些，前幾年理財收益不穩(wěn)定之后，我就不怎么買了。”今年51歲的葉女士告訴記者，這幾年受經(jīng)濟下行周期的影響，她發(fā)現(xiàn)部分理財產(chǎn)品收益在1%-3%這個區(qū)間波動，有段時間比銀行三年定期的利息還要低。綜合考慮之下，她調(diào)整了儲蓄結(jié)構(gòu)，把大部分的資金分配到銀行定期存款。

部分居民開始接觸債券等理財產(chǎn)品?！爸百I過債券類產(chǎn)品，比存在銀行的收益相對高一些?！痹谀持袑W(xué)工作的鐘老師經(jīng)證券公司客戶經(jīng)理介紹，在2019年嘗試購買了債券并獲得了收益，但是仍然比較謹(jǐn)慎，今年還是將存款的大頭放在銀行存定期。

針對近幾年理財產(chǎn)品市場的波動和風(fēng)險，位于武漢市東湖路的某股份制商業(yè)銀行工作人員介紹，如果承受風(fēng)險的能力和心理預(yù)期不大，并不推薦購買比較復(fù)雜的理財產(chǎn)品。

降息和風(fēng)險的權(quán)衡之下，也有用戶調(diào)整投資比例，探索風(fēng)險相對較低的國債、銀行股票等理財產(chǎn)品，期待獲得長期收益。

某國有銀行客戶經(jīng)理介紹，從市場調(diào)查情況來看，面對存款利率下調(diào)，客戶越來越不愿意選擇長期的定期存款。但對于風(fēng)險偏好相對保守的客戶，定期存款仍然是目前收益最穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。

組合類理財產(chǎn)品受歡迎

1月16日下午3時左右，某銀行大廳內(nèi)，陸陸續(xù)續(xù)有三四位年齡偏大的居民前來咨詢理財產(chǎn)品。該銀行客戶經(jīng)理介紹，有咨詢需求的一般都是金額較大或者分配結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜的理財產(chǎn)品。

存款利率下調(diào)以來，不少銀行根據(jù)客戶對風(fēng)險的接受能力和對收益的期待，推薦組合類理財產(chǎn)品。前述國有銀行客戶經(jīng)理介紹，對風(fēng)險比較敏感的客戶，他們會推薦有固定收益的保險產(chǎn)品。如果客戶風(fēng)險接受較強，則會推薦配置基金、債券等權(quán)益類產(chǎn)品，以及多元化貴金屬、外匯產(chǎn)品等。

對于客戶來說，主動探索和優(yōu)化投資組合也是明顯趨勢?！拔掖婵畹囊话胭I了理財，另一半分配在債券、股票和基金里面，債券、股票買的是風(fēng)險相對低一些的國債、銀行發(fā)行的股票?！痹谀呈聵I(yè)單位工作的小卿說，她還在讀研究生時就開始接觸基金和股票等理財產(chǎn)品，工作以后一直在調(diào)整比例，尋找最適合自己的理財結(jié)構(gòu)。

“如果是額度不大，結(jié)構(gòu)不復(fù)雜的理財產(chǎn)品，其實直接在銀行APP上了解和購買就可以了?！绷硪患覈秀y行工作人員介紹。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的供給也降低了居民日常接觸和購買理財產(chǎn)品的門檻。在某股份制商業(yè)銀行，工作人員推薦了一款該銀行代銷的中短期理財產(chǎn)品，在手機銀行APP上就能查詢詳細信息并購買。記者看到，該銀行還推出了一款集合性質(zhì)的理財產(chǎn)品，能夠把手機銀行上每日在售的理財產(chǎn)品按期限和風(fēng)險分類展示，方便客戶研判和選擇。

活期理財產(chǎn)品也因其便捷性備受居民青睞。葉女士還購買了活期理財，隨取隨用，還能有低利率收益。

促進資金進入實體經(jīng)濟

“銀行存款利率集體下調(diào)，一是因為當(dāng)前商業(yè)銀行凈息差持續(xù)承壓，二是通過降低存款利率進一步刺激經(jīng)濟增長?！蹦硣秀y行工作人員表示。

華中科技大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授錢雪松分析，銀行存款利率整體下調(diào)，宏觀原因是目前居民和企業(yè)投資需求不足。從我國金融改革的角度來看，銀行降低存款利率穩(wěn)息差，長遠來看是為了降低實體經(jīng)濟融資成本，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展。在居民側(cè)，隨著銀行、證券等更豐富的理財和投資渠道的涌現(xiàn)，居民的投資組合調(diào)整優(yōu)化是必然趨勢。

與之相關(guān)的背景是，2023年中央金融工作會議提出，要著力打造現(xiàn)代金融機構(gòu)和市場體系，疏通資金進入實體經(jīng)濟的渠道，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。存款利率多次下調(diào)的同時，各大銀行也下調(diào)了針對小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)等市場主體的貸款利率。

某國有銀行客戶經(jīng)理介紹，去年以來銀行推出了一些福利政策，比如對存款用戶送獎金或者禮品、加大“開門紅”活動力度、提供定制結(jié)構(gòu)性存款、向客戶分析降息趨勢和資產(chǎn)均衡配置的必要性等，以應(yīng)對存款利率下調(diào)后的攬儲壓力。

在各大銀行集體降息的背景下，2023年下半年，部分城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行存款利率逆勢上調(diào)了3個月、1年、2年年期的定期存款利率。銀行工作人員表示，不同銀行在政策上的差異性和靈活性較大，正值新年“開門紅”，中小銀行面臨的吸儲壓力更大，需要通過市場化方式快速吸引資金、擴大規(guī)模。（全媒記者 王艷華 胡祎）

編輯：萬林